汽车保险行业的现状与前景 我国汽车保险发展形势
汽车保险行业的现状与前景
原发布者:龙源期刊网
摘要：人类社会总是面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过程中，人们萌生了对付灾害事故的保险思想和随之而来的各种各样的保险。汽车保险就是伴随着汽车工业而发展起来的。近年来中国汽车产业发展迅速，汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速发展，而汽车保险体系的完善和发展对我国汽车工业的发展意义重大。
关键词：汽车；保险；发展
一、汽车保险的产生背景
汽车的诞生和高速发展，对人们来说是一种发展，但也是一种灾难的开始。随着我国私人购车比例不断增加，促进了经济的繁荣，加速了人类的进步，缩短了人们之间的距离。然而，汽车的交通事故及其它灾害事故等严重的社会问题，不仅构成了对国家的严重经济威胁，形成一种社会的不安定因素；而且，每一个汽车的所有者或管理者，都随时面临着蒙受重大经济损失的可能。社会需要安定，人民需要安居乐业，汽车保险这一概念逐渐进入百姓视野。
二、汽车保险的概念
机动车辆保险是以机动车辆本身及其第三者责任等为保险标的一种不定值的财产保险。是指对机动车辆由于自然灾害或者意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险，伴随着汽车的出现和普及而产生和发展，以汽车的第三者责任险为主险，逐步扩展到车
我国汽车保险发展形势？
随着汽车保有量的不断增长，汽车保险一定会有一长足发展，不过我国目前的保险业的发展还处于起步阶段，特别是汽车保险，存在着很多的问题，要在发展中不断地优化，摒弃行业内部的欺诈等不良行为，并且切实提高服务水平才能促进汽车保险业的长足健全的发展、壮大。
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汽车保险发展历程与现状浅析
除了传统的汽车销售商代理保险方式以外，直销方式在美国已很普遍。现在美国主要有三种直销方式：(1)利用互联网发展车险市场的B2C模式。美国车险业务约有30%都是通过这种网络直销方式取得的。绕过了车行代理这一鸿沟，交易费用减少了，保险费率自然就下来了，同时这也促进了保险公司的业务扩张。(2)利用电话预约投保的直销模式。这种模式的优点在于成本较低，不需要大量的投入去构建网络平台。(3)由保险公司向客户直销保险。保险公司的业务人员可以直接到车市或者以其他的方式，把车险产品直接送到客户的面前。这种方式的优点是省去客户的很多时间，业务人员能够面对面地解答客户对于车险产品提出的问题，挖掘市场潜力。
三、其他发达国家和地区的汽车保险市场的发展现状
(一)投保人承担部分损失——德国
与中国相似，车险业务也是德国非寿险业务的核心。2002年，德国车险保费收入219.7亿欧元，占整个非寿险保费收入的42.7%。德国保险市场开放度较高，有120多家经营非寿险的保险公司，竞争非常激烈。特gcJ是车险方面，市场集中度很低，接近完全竞争状态。车险市场份额最大的安联集团，2002年其保费收入仅占整个车险市场的17.8%。车险排名前1啦的公司市场份额之和也只为63.6%，其中有两家还是外国公司(苏黎世保险集团和安盛保险集团)。
德国车险营销渠道主要靠代理机构。代理机构又可分为只为一家公司代理(A)和同时为多家公司代理(B)两类。其中，通过A类机构销售的保单占整个保单总量的74.4%，通过B类机构销售的保单占 13.0%。A类机构销售的保单比重较大与德国车险经营的传统有关。在德国，如果投保人和保险人无异议的话，车险保单到期后可自动续保。由于德国车辆出险率很低，因此A类机构的客源比较稳定，与保险公司合作基础非常牢固。
德国的保险公司在理赔时实行“责任处罚”原则，即每次理赔不论赔偿额多少，投保人自己都必须承担325欧元。这种做法的目的是提醒投保人要尽量避免事故。德国的汽车保险费还实行奖优罚次。如果一年不出需要保险公司理赔的事故，第二年这辆汽车的保险费就会调低一个档位；然而，一旦出了事故并由保险公司进行赔偿，那么次年的保险费就会上调3个档位。而且保费的档位越高，档位之间的差额就越大。
(二)汽车保险业的社会管理功能突出——法国
法国车险市场是个较为成熟和规范的市场，竞争充分，产品丰富，市场细分度高，产险公司管理费用率约为28%(最好的公司可以达到22%)。法国有 146家财产险公司和相互保险公司经营车辆保险。 2002年法国车险保费收入163亿欧元，占财产险保费的44%，相当于当年法国GDP的1%。调查表明，在法国100%的车辆购买了第三者责任险，58%的车辆购买了车损险，82%的车辆投保了盗抢和火灾险， 87%的车辆投保了玻璃破碎险。就赔付额而言，2002年全法国发生的400万起事故中，责任险赔款最高，占总赔款的50.3%，车损险占33.9%，其他险种占 16.8%。在责任险赔案中，涉及人伤的赔案占总赔案数的10.5%，但赔款额却占总赔款的59%。这主要是因为法国法律对涉及人身伤害的第三者责任赔款不设上限的缘故。
法国汽车保险业的经营区域和范围已经大大超越传统保险的内涵，汽车保险业的社会管理功能愈加突出。譬如，保险公司为减少酒后驾车事故发生率，允许客户在因饮酒而不能驾车时，可在保险公司报销一次交通费用；在重大节假日，保险公司会适时在大的娱乐场所进行查验，并对因饮酒不能驾车的客户提供交通服务；有的保险公司内部设立汽车修理研究中心，为保户提供修车价格指导或为汽车修理厂提供技术培训等。
四、对中国汽车保险业的启示
(一)车险更充分体现了保险的补偿和保障功能
从第一份汽车保险保单第三者责任险保单到政府强制责任保险，再到汽车保险局的成立或未得到赔偿判决基金建立，再到无过失责任保险，无不体现了车险为保障受害人因车险损失能得到赔偿而做得努力。
当然保险公司是以盈利为目的的，但是国外各大保险公司把更多的人力物力投入在防灾防损上，通过降低事故发生率来实现自己的利润。而当客户出险时，保险公司会以各种方式给客户提供方便，比如在定损前，预先赔付，还有在客户修车时提供替代车服务，这不仅给受害者以赔偿，更体现了保险公司的人性关怀，从而提高了保险公司的市场竞争力。为此，国外很多保险公司的车险业务是负利润，而是依靠资本市场盈利来弥补这一亏损的。
而中国的财产保险公司还是把车险业务当作一块重大利润来源，当客户出险时，保险公司找理由拒绝赔付，拖延赔付的情况时有发生。而国外保险公司，有时即使不在赔偿责任范围内，保险公司也酌情予以补偿。
(二)车险费率厘定因素众多而各国侧重不同
通过观察我们可以发现：各发达国家的车险费率厘定均由多种因素决定，基本上都包括：车辆保养情况、行驶区域、车型、历史赔付纪录、年行驶里程数，驾驶人年龄、职业、性别、驾驶年限、投保人不动产拥有情况、信用记录和结婚年限等等。而各国由于国情不同，其侧重点也不同。美国是一个倡导法治和自由的国家，且注重尊重人的个性，而美国人行事又较为散漫，所以美国的车险费率厘定更多考虑人的因素，同一辆汽车，由于投保人或被保险人的不同，保险费率可以相差3倍。而日尔曼人的行事谨慎是世界有名的，德国的车险出险率非常低，因此德国车险定价中车型是最重要的因素，其变动幅度最高可达2700%。
中国车险费率厘定距发达国家还有相当差距，且自2003年1月1日起实行自主费率，由于中国车险发展时间短，而各大保险公司还不能实现信息共享，因此国家保监会应该从各保险公司收集车险数据，借鉴发达国家的车险要素费率体制的经验，并结合中国国情，制定出合理的指导价格，供各保险公司参考。
(三)车险营销以代理为主以服务竞争
各发达国家车险销售均主要依靠代理机构，特别是德国由代理机构销售的保单占到总保单的 87.4%。随着科技的发展，各国保险公司也不断探索新的销售方式，电话直销，网络直销的份额开始不断上升，美国网络销售的车险保单已占到总业务的30%
发达国家车险市场激烈的竞争，使各大保险公司由价格竞争转到服务竞争。美国务保险公司提供种类繁多的细分保险项目，供投保人依据自己的情况与偏好选择适合自己的保险组合，而且当投保人出险时，向投保人提供替代车服务，给投保人最大的便利。英国保险公司最先免费为投保人检查车辆，防灾防损意识领先。而法国汽车保险业以社会管理功能突出而著称。
中国汽车保险业应该吸取发达国家的经验教训，避免恶性的费率竞争，利用后发优势实现跨越式发展，各保险公司应以优质的服务来赢得市场份额。
中国车险前景发展分析及前景预测报告
我国车险如果按照现在的势头继续发展不加以控制的话 其前景非常之不乐观，甚至可以说中国的保险业目前来讲还是在混乱的状态下，拼点数、拼市场、虽然现在也在拼服务，但是该服务是涵盖了太多的不合规现象，虽然客户满意度呈现有上升态势，但是其保险公司内部管理混乱依旧是无法规避的现象，并且在我国是不单独讲究法律的 往往各种条款法规都规定是无法赔付，但是考虑到有人死亡 那么 人道主义也要赔付，这样就导致大部分消费受众走入误区，认为只要打官司就能赔 而且保险公司为了避免投诉和官司，又常常是无原则的通融赔付 据此 请问中国车险前景能否看好呢？
国内车险市场现状如何，呈何种发展趋势？
车主在投保车险时，最为看重的就是理赔服务，有些公司车险价格很便宜，但是理赔拖拖拉拉，态度很差，这样的车险公司车主可能也就光顾一次。现在各大车险公司均在理赔服务方面加强了服务力度，例如中国平安宣布将服务承诺升级--平安车险万元以下案件理赔结案时效将从3天大幅缩短至1天，树立了车险理赔时间的新标杆。而太平洋车险也承诺投保者可享受万元以下三天赔付服务，同时凭借太保网点分布较广的特点，投保人也可办理全国大部分4S店直赔服务。人保财险则推出了事故车托管服务，该服务的主要内容是一旦车辆出险后，可以直接交由人保进行维修、理赔等，车主只需要报案、领车。三大保险公司均能影响车险市场现状，在理赔服务方面更是争相比拼。无论从口碑还是服务方面，大家还是对平安车险赞不绝口。
谁有关于近五年内汽车保险发展状况方面的资料
随着改革开放形势的发展，社会经济和人民生活也发生了巨大的变化，机动车辆迅速普及和发展，机动车辆保险业务也随之得到了迅速发展。1983年将汽车保险改为机动车辆保险使其具有更广泛的适应性，在此后的近20年过程中，机动车辆保险在我国保险市场，尤其在财产保险市场中始终发挥着重要的作用。到1988年，汽车保险的保费收入超过了20亿元，占财产保险份额的37.6%，第一次超过了企业财产险（35.99%）。从此以后，汽车保险一直是财产保险的第一大险种，并保持高增长率，我国的汽车保险业务进入了高速发展的时期。
前瞻产业研究院发布的《2014-2018年中国汽车保险行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》数据显示，近年来我国机动车承保数量呈逐年增长趋势。2012年，全国机动车交强险参保数量达到了1.29亿辆，同比增长13.16%。
急求 我国机动车辆保险的发展 论文
关于我国机动车辆保险发展的思考
机动车辆保险是我国财产保险的主
要险种之一，在财产保险业务中占有十
分重要的地位，同时，机动车辆保险又是
与社会公众利益密切相关的险种，其业
务经营与发展状况，直接关系到财产保
险公司的经营业绩、关系到整个保险业
的健康和稳定发展，也关系到广大保险
消费者的切身利益。当前我们既要看到
当前存在的发展机遇，也要看到发展中
的各种困难和问题，从而认真分析形势，
找准问题，促进车险业务持续快速健康
发展。
一、机动车辆保险发展的有利因素
当前，机动车辆保险发展正处于相
当有利的发展时期，一是随着我国加入
$%&一年多来，入世的积极效应逐渐显
现，保险法得到适时修改，保险监管得到
加强和完善，保险公司体制改革开始加
快，保险市场良性发展初现端倪，为车险
业务的发展创造良好的基础。二是车险
管理制定进行了重大创新，结束了计划
经济色彩浓厚的行政定价历史，开始逐
步推进车险产品的市场化。通过改革促
进保险公司提高车险经营水平，提高产
品和服务质量，加速与国际车险业接轨
的步伐。三是汽车产业近年来始终保
产销两旺的快速增长态势，’""’年全国
累计生产汽车!’(万辆，比上年增长!)*，
销售汽车!’(万辆，同比增长! ,-*，汽车
社会保有量也从’""-年的-)""万辆增至
’""’年的’"("万辆。同时，汽车消费环境
逐渐趋于改善。《缺陷汽车产品召回管理
规定（草案）》已向社会公开征求意见，
《汽车消费政策》、《汽车消费信贷政策》
等即将出台，有利于促进汽车消费潜力
的释放，从而拉动包括汽车保险在内的
相关产业发展。
二、影响机动车辆保险发展的阻碍
因素
-、车险经营行为不规范，违规行为
屡禁不止。保险公司没有真正形成以效
益为导向的经营机制，盲目追求保费规
模，为了抢占市场，采用各种违规手段抢
业务，进行掠夺式恶性竞争。车险代理市
场混乱，炒作手续费、滥用职业权力、黑
箱操作、职业贪污等违规现象时有发生，
成为扰乱车险市场秩序的重大诱因，为
保险业的健康发展埋下隐患。
’、车险基础数据严重缺乏。由于我
国长期实行从车费率，对车辆的风险因
素有一定的积累，但对决定出险概率具
有重要作用的从人因素缺乏基础数据的
积累，这将在相当一段时间内制约车险
条款率厘定的精确性和科学性，影响车
险业务的稳健发展。
!、保险公司管理体制滞后。随着我
国保险业的不断改革，保险微观基础已
取得了长足进步，但有些深层次的问题
尚未得到彻底解决，无论在产权结构还
是在治理结构中，国有保险公司在一定
程度上还存在政企不分的特征，还没有
成为真正以价值最大化为目标的市场经
营主体。
.、保险监管力量薄弱。车险制度改
革后，加大了监管部门产品审批和市场
行为监管的难度。目前，监管力量薄弱，
难以满足车险发展的需要。一是人员数
量严重不足。在对违规行为的查处中力
不从心，难以对所有的违规行为进行及
时的查处，难以真正有效遏制住市场上
较为普遍存在的各种违规行为和恶性竞
争；二是人员素质上还有待进一步提高，
监管人员中懂精算的人才奇缺，不利于
提高费率审批的科学性，不利于市场化
条件下监管职责的有效履行和发挥；三
是监管手段还比较落后，监管信息化水
平还较低，监管信息系统还不完善。
(、车险消费理念不成熟。机动车辆
保险经过二十多年的发展，投保意识总
体得到了增强，但大多数消费者对车险
的认识十分肤浅，尤其是车险条款费率
管理制度改革后，随着条款的多样化，消
费理念的不成熟表现更为突出，投保决
策过多受价格高低左右，受代理人影响，
缺乏理性的比较，甄别。消费者保险消费
理念的不成熟和非理性，在一定程度上
成为车险健康发展的障碍因素。
!、车险服务不到位。中资保险公司
在服务方面始终不如人意，重展业、轻服
务的意识仍在不少从业人员中存在，服
务态度差，理赔手续烦杂、结案速度慢等
现象仍然存在，服务内容单一，服务手段
落后等仍未根本改观，影响了保险业的
整体形象，不利于车险业务的进一步发
展。